Tassi Usurai

Cosa Sono E Come Difendersi

I tassi usurai sono quei tassi che superano un limite stabilito dalla legge e che vengono considerati eccessivi o sproporzionati rispetto al capitale prestato.

L’usura bancaria, su prestiti, mutui o conti correnti affidati, è una prassi molto diffusa, e non di certo eccezione.

In Italia, la normativa che regola i tassi di interesse usurari è la legge 108 del 1996, nota anche come legge anti-usura.

Questa legge stabilisce i criteri per determinare quando un tasso di interesse diventa usurario, basandosi sui tassi medi praticati sul mercato per specifici tipi di finanziamenti.

Tasso Usura Su Mutuo Aziendale – Una Storia A Lieto Fine

Non esiste un organismo di vigilanza che intervenga “in autonomia” in caso di applicazione di tassi di usura da parte del sistema bancario.

È necessario che l’utente bancario vittima di usura agisca giudizialmente contro la banca per recuperare il maltolto.

Oggi voglio parlarvi di una storia finita bene, una storia di usura bancaria, di continue angherie subite da un nostro cliente che ha poi ottenuto giustizia!

Il Sig. Massimino è un imprenditore edile, il suo titolo di studio è la terza media, fa un lavoro pesante, sempre il primo ad entrare in cantiere e ultimo ad uscire.

Nel 2011 si rivolge a primario istituto bancario per ottenere un mutuo aziendale, la liquidità gli serve per finanziare la sua attività, dà in garanzia la casa di proprietà dove vive con moglie e figli.

Approfittando della poca conoscenza del sistema bancario finanziario, al cliente vengono imposte tutta una serie di spese unitamente al mutuo, consorzio fidi, assicurazione, spese di gestione e istruttoria, ed altri elementi occulti.

A fronte di un mutuo di € 181.000,00 la banca ha trattenuto, al momento dell’erogazione, un importo pari € 11.846,43.

Il tasso debitore esposto in contratto era pari al 3,8986 il tasso realmente applicato era pari al 5,09% quando il tasso soglia usura era pari al 4,02%

Questo, a detto della Procura è un tasso usuraio

Il cliente, come tanti altri, non ha obbiettato, anche perché non aveva scelta, ed avrebbe pagato tutto fino all’ultimo centesimo se non si fosse ammalato.

Già, perché l’imprenditore si ammala, finisce a letto per quattro anni, non riesce a pagare il mutuo e la casa finisce all’asta.

Con la casa all’asta, ormai disperato, il cliente ci contatta per una consulenza, in effetti rileviamo subito l’usurarietà originaria del mutuo.

Come prima cosa stiliamo una perizia econometrica con la quale vengono evidenziate e quantificate le anomalie bancarie nella fattispecie l’usura, l’avvocato civilista dello studio deposita la nostra perizia in seno al procedimento esecutivo chiedendo la sospensione dell’asta.

Ma la richiesta non viene accolta!

A questo punto decidiamo, essendo convinti delle nostre motivazioni, di sporgere querela per usura bancaria.

Il PM incarica, per fortuna, un nucleo della Guardia di Finanza specializzato in usura, non solo bancaria, parliamo personale altamente qualificato, purtroppo questo non avviene sempre, capita spesso che le querele finiscano nel dimenticatoio.

Ad ogni modo la Guardia di Finanza condivide la nostra perizia, e consegna gli organi inquirenti una relazione che giunge alle nostre identiche conclusioni, il mutuo è in usura originaria.

Senza entrare in argomentazioni giuridiche troppo tecniche nei fatti il direttore della filiale che aveva fatto sottoscrivere il mutuo è stato rinviato a giudizio per il reato di usura.

Nonostante il giudice dell’esecuzioni non aveva voluto sospendere l’asta, la banca stessa ricevuta la notizia del rinvio a giudizio ha rinunciato all’esecuzione e è bloccato l’asta,

Abbiamo vinto!

Sinceramente non mi interessa se il direttore verrà condannato o meno, mi interessa che è stata accertata l’usura e che il nostro cliente riceva un giusto risarcimento

oltre a salvare la propria casa.

Che Cosa È Il Tasso Soglia Usura

Il tasso soglia usura (TSU tecnicamente) è un concetto fondamentale nel contesto dei tassi usurai. Esso rappresenta il limite massimo di interesse che può essere legalmente applicato a un fido di cassa, un mutuo, leasing, tec…

Superare questo limite comporta la classificazione del tasso come usuraio, rendendo il come stabilito dell’articolo 1815 del codice civile:

Se sono convenuti interessi usurari la clausola è nulla e non sono dovuti interessi

Il calcolo del TSU, tasso soglia usura,  è regolamentato dalla legge italiana, in particolare dalla legge n. 108 del 1996, conosciuta anche come legge antiusura.

Tale normativa prevede che il tasso soglia venga determinato trimestralmente dalla Banca d’Italia in collaborazione con il Ministero dell’Economia e delle Finanze. I

l processo di calcolo avviene attraverso la rilevazione dei Tassi Effettivi Globali Medi (TEGM) praticati dalle banche e dagli intermediari finanziari per diverse categorie di operazioni creditizie. Una volta raccolti i dati, i TEGM vengono aumentati di un quarto, cui si aggiunge un margine fisso di 4 punti percentuali.

Ad esempio, se il TEGM per una determinata categoria di prestiti è del 10%, il tasso soglia sarà calcolato come segue: 10% + (10% / 4) + 4%, risultando in un tasso soglia del 17,5%.

Il ruolo del tasso soglia è cruciale per proteggere i consumatori da pratiche predatorie e condizioni di credito insostenibili. Qualora un prestatore applichi un interesse superiore al tasso soglia, il debitore ha il diritto di richiedere l’annullamento parziale del contratto.

Inoltre, il prestatore potrebbe affrontare conseguenze legali significative, come nel caso su raccontato, incluse sanzioni pecuniarie e penali.

In sintesi, il tasso soglia funge da barriera contro l’usura e garantisce che le condizioni di prestito rimangano entro limiti considerati equi e sostenibili per i consumatori.

Come Calcolare Se Un Tasso È Usurario

Non voglio essere troppo tecnico in questa sede, ma diciamo che per verificare che un tasso sia usuraio è necessario calcolare il TEG, tasso effettivo globale, non il TAEG, tasso annuo effettivo globale.

In sintesi, si può dire che il TAEG viene espresso ed indicato nei contratti bancari ai fini della trasparenza bancaria mentre il TEG è un indicatore utilizzato appunto per verificare l’usurarietà.

Nel TAEG rientrano certe spese ed altre no, così come per il TEG, ma come detto i due indicatori hanno funzioni differenti.

Per calcolare se un tasso è usurario, si confronta il tasso effettivo globale (TEG) del prestito con il TSU, tasso soglia usura, ricavato.

Se il TEG, tasse effettivo globale, supera il TSU, tasso soglia usura, il prodotto bancario viene considerato usurario.

Difendersi dai tassi usurari è fondamentale per proteggere i propri diritti.

Ecco alcuni consigli utili:

1. Informarsi sui TEGM: Consultare periodicamente i TEGM pubblicati dalla Banca d’Italia per essere consapevoli dei limiti legali dei tassi di interesse.

2. Leggere attentamente i contratti: Prima di firmare un contratto di prestito o mutuo, leggere attentamente tutte le clausole e verificare il TEG applicato.

3. Richiedere consulenza: Rivolgersi a un consulente finanziario o a un avvocato specializzato in diritto bancario per ricevere supporto nella valutazione dei termini del prestito.

4. Segnalare gli abusi: Se si ritiene di aver subito usura, è importante segnalare immediatamente la situazione alle autorità competenti, come la Guardia Di Finanza

Come si calcola il TEG

Il calcolo del TEG, tasso effettivo globale, deve essere effettuato seguendo le formule matematiche che Banca d’Italia ha pubblicato nelle sue circolari emanate per tempore in materia di contrasto l’usura bancaria.

Per vari finanziamenti esistono varie formule di calcolo.

La questione non è per niente facile e per quanto stiamo parlando di matematica finanziaria, e quindi in linea teorica 2 + 2 dovrebbe fare 4, nei fatti non è così.

C’è un grande dibattito tecnico e giuridico sulle varie metodologie di calcolo sui costi da inserire oppure meno.

Ad esempio l’effetto della capitalizzazione, detta anche anatocismo, per alcuni operatori del settore, deve rientrare nei costi effettivi e/o occulti dell’operazione bancarie, per altri non è così.

Banca d’Italia sul tema non si è espressa e ad ogni modo per alcuni giudici i pareri di Banca d’Italia sono vincolanti per altri, la minoranza, non è così.

O potremmo parlare anche del signor Massimino di cui sopra, per il giudice civile non c’era verso di fermare la procedura esecutiva neanche in presenza della relazione della Guardia di Finanza, e soltanto grazie al rinvio a giudizio emesso dai giudici penali siamo riusciti a bloccare l’asta.

Questo per far intendere quanto questo argomento sia oggetto di discrezionalità, per quanto non dovrebbe essere così.

Cosa Fare Quindi In caso Di Tassi Usurai

Se hai il sospetto che il tuo conto corrente affidato il tuo anticipo fatture, il tuo mutuo il tuo finanziamento, contenga tassi usurai è necessario rivolgersi a uno studio tecnico come il nostro.

Sul tema dell’usura è importantissimo rivolgersi a tecnici specializzati, analisti o avvocati, poiché la materia è in continua e giornaliera evoluzione.

Il tecnico specializzato, come lo siamo noi, conosce l’orientamento dei vari tribunali d’Italia, perché per quanto possa sembrare assurdo la metodologia di calcolo cambia di città in città.

Conoscendo bene la materia siamo in grado di individuare, analizzando i contratti, i punti più critici, ma è anche importantissimo saper trasferire ai magistrati le giuste informazioni.

Conclusione

Tornando al caso concreto del nostro cliente.

Il signor Massimino era disperato con la casa ormai all’asta e in procinto di essere.

Se non fosse stato per il nostro intervento il nostro background tecnico, la nostra specializzazione, il cliente avrebbe perso la casa, come sta succedendo a centinaia di migliaia di famiglie italiane.

Se sei anche tu nelle condizioni del signor Massimino richiede una consulenza gratuita, ti faremo sapere se è possibile aiutare anche te.

Il Caso concreto

Il nostro cliente, un imprenditore edile, ha stipulato un contratto di conto corrente ipotecario con una banca locale nel 2012.

Pur privo di formazione finanziaria, ha sempre sospettato di pagare troppo ed ingiustamente rispetto al fido concesso, così ha deciso di rivolgersi a noi.

Dalla nostra pre analisi  è emerso che la banca, nel corso degli anni, nonostante il contratto stipulato davanti un notaio, aveva percepito somme in eccesso rispetto le pattuizioni ed anche in violazione alla normativa vigente.

L’imprenditore ha quindi deciso di conferirci incarico per la stesura di una analisi approfondita finalizzata a citare la banca in giudizio e richiedere il dovuto risarcimento.

La nostra perizia econometrica ha rilevato le seguenti anomalie poi contestate in giudizio:

• Applicazione di interessi ultra-legali: la banca ha applicato interessi debitori superiori al tasso massimo legale.
• Spese e commissioni in assenza di valide pattuizioni economiche: la banca ha addebitato al cliente spese e commissioni non previste dal contratto di conto corrente.
• Capitalizzazione degli interessi (anatocismo): la banca ha capitalizzato gli interessi debitori, rendendoli oggetto di ulteriori interessi.
• Applicazione di commissioni di massimo scoperto in assenza di specifica pattuizione.
• Applicazione di tassi di interesse debitori più alti rispetto a quelli indicati sui contratti.
• Applicazione di spese di gestione, costi di tenuta dei conti ed altri costi o commissioni dalla variegata denominazione, pattuiti in modo indeterminato o indeterminabile, e comunque ingiustificati.
• Antergazione e postergazione delle valute: la banca ha anteposto o posticipato le valute, così elevando l’importo degli interessi debitori e delle commissioni di massimo scoperto.
• Superamento del tasso soglia usura ex L 108/1996, la banca ha applicato interessi più alti rispetto le soglie consentite.
• Variazione in modo unilaterale e senza darne comunicazione scritta al cliente delle condizioni economiche di tenuta del conto corrente, incorrendo nella violazione dell’art. 118 T.U.B.

Come recuperare gli interessi dalle banche

La prima cosa da fare è raccogliere tutta le informazioni riguardanti il tuo conto bancario, gli interessi, le spese, che ritieni, probabilmente a ragione, di avere pagato illecitamente.

Cerca la documentazione relativa il rapporto, soprattutto estratti conto e i contratti. Queste informazioni saranno fondamentali per avviare il processo di recupero.

Se hai difficoltà a reperire la documentazione o non la trovi più puoi chiedere il nostro aiuto, penseremo noi a richiedere alla banca, nei modi dovuti la documentazione, a noi la consegnano sempre!

Una volta raccolta la documentazione è necessario sottoporre ad uno studio tecnico specializzato come il nostro una analisi preliminare della stessa documentazione proprio al fine di verificare quantificare le anomalie bancarie.

Successivamente contatta direttamente la tua banca per richiedere spiegazioni ed una mediazione.

È un passo tanto obbligatorio quanto inutile, per nostra esperienza la banca neanche risponde alle richieste bonarie di risarcimento.

Se la tua richiesta non venisse adeguatamente presa in considerazione dalla banca, cosa del tutto probabile, sarà necessario agire legalmente contro la banca.

Questo può essere un passaggio impegnativo, ma è l’unica opzione possibile, se le vie di mediazione non hanno dato frutti.

Recuperare gli interessi bancari può essere un processo lungo e complesso, ma con le giuste informazioni una strategia ben definita ed il supporto professionale adeguato, è possibile ottenere la restituzione di ciò che ti spetta.

Cosa Possiamo Contestare Sui Conti Correnti

Quando si tratta di conti correnti bancari, è importante essere consapevoli dei propri diritti e delle possibili questioni che potrebbero sorgere. Ci sono molti motivi per cui potremmo voler contestare alcune pratiche o addebiti sui nostri conti correnti.

I motivi di contestazione più conosciuti sono:

• Tasso usurario: se il tasso di interesse applicato dalla banca supera il tasso soglia usura, stabilito trimestralmente dal Ministero dell’Economia e delle Finanze, gli interessi sono considerati usurari e il cliente ha diritto al loro rimborso.
• Anatocismo, è la pratica di calcolare gli interessi sugli interessi già maturati, pratica tanto vietata quanto diffusa e non solo sui conti correnti.

Questi i motivi più conosciuti dai non addetti ai lavori, ma si possono sollevare altre eccezioni di certo non meno importanti, anche se meno conosciute specie per i non addetti ai lavori, quali:

Applicazione di interessi ultra-legali;

Applicazione di spese e commissioni in assenza di valide pattuizioni economiche o contro normativa.

Applicazione di commissioni di massimo scoperto in assenza di specifica o indeterminata pattuizione;

Applicazione di tassi di interesse debitori più alti rispetto a quelli indicati sui contratti se esistenti;

Applicazione di spese di gestione, costi di tenuta dei conti ed altri costi o commissioni dalla variegata denominazione, pattuiti in modo indeterminato o indeterminabile;

Antergazione e postergazione delle valute;

Variazione in modo unilaterale e senza darne comunicazione scritta al cliente delle condizioni economiche di tenuta del conto corrente, incorrendo nella violazione dell’art. 118 T.U.B.

Conclusione

Tornando al caso concreto del nostro cliente.

Non è stata una causa semplice la banca ha resistito finché ha potuto.

In un primo momento il giudice istruttore disegnato, non aveva nominato il CTU ed il procedimento era andato a sentenza.

Grazie alla caparbia e grande professionalità dei nostri legali, il giudice ha deciso, res melius perpensa, di rimettere sul ruolo la causa e nominare un consulente tecnico di ufficio, scegliendo, fortunatamente, uno dei migliori si piazza.

Il consulente del giudice ha accolto la nostra impostazione della perizia, ed i suoi calcoli si discostavano pochissimo dai nostri.

Depositata la consulenza tecnica la banca ha avuto il buon gusto e l’intelligenza di non arrivare a sentenza offrendo di pagare per intero quanto calcolato dal CTU ed anche le spese legali.

Così il cliente ha incassato € 105.000,00 senza aspettare le possibili lungaggini di una sentenza.