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La perizia econometrica è uno strumento essenziale per chiunque debba affrontare un contenzioso bancario, sia in sede giudiziale che stragiudiziale. Redatta da professionisti specializzati in analisi finanziaria o dottori commercialisti con consolidata esperienza nel settore, questa analisi permette di identificare e quantificare le anomalie nei rapporti bancari.
Una perizia econometrica può essere utilizzata in diverse situazioni:
La perizia econometrica è composta da:
Per comprendere la composizione di una perizia econometrica, riportiamo un estratto di una perizia su anatocismo presentata in giudizio contro una primaria banca. L’analisi riguardava un conto corrente affidato con un fido per cassa di € 130.000,00.
“Dall’analisi effettuata, si rileva l’esistenza di un unico contratto di affidamento datato 02.06.2006.
Non è stata riscontrata usura originaria. Il tasso debitore indicato nel contratto è del 7,95%. Tuttavia, la banca ha costantemente applicato interessi superiori a quelli pattuiti, con un tasso medio applicato del 15,49% e un picco massimo del 40,22% registrato nel secondo trimestre del 2011. Gli interessi debitori sono stati successivamente riportati nei limiti delle pattuizioni contrattuali.
In caso di superamento delle soglie di usura durante il rapporto, il tasso debitore è stato adeguato alle pattuizioni o alla soglia vigente, qualora questa fosse inferiore. Non è stata pattuita reciprocità per gli interessi attivi, pertanto, nel ricalcolo, è stata eliminata la capitalizzazione trimestrale degli interessi (anatocismo).
Il contratto prevedeva una commissione di massimo scoperto (CMS) del 0,99%, ma non ne esplicitava la modalità di calcolo. Di conseguenza, le CMS, insieme a tutte le altre commissioni applicate, sono state rimosse.”
Tabella riepilogativa:
| Voce | Importo |
|---|---|
| Saldo Banca | -€ 123.862,00 |
| Saldo Ricalcolato | -€ 21.324,00 |
| Differenza Saldi | € 102.538,00 |
| Di Cui | |
| Anatocismo | € 22.558,36 |
| Commissioni Non Pattuite | € 18.456,84 |
| Rettifica Interessi | € 32.812,16 |
| Commissioni Non Pattuite | € 19.482,22 |
| Commissioni Illegittime | € 9.228,42 |
“Dall’analisi della documentazione esaminata, emerge la presenza di pattuizioni in usura originaria riguardanti la clausola sugli interessi corrispettivi.
Includendo nel calcolo del TEG (Tasso Effettivo Globale) tutte le spese accessorie collegate all’erogazione del credito, secondo le istruzioni della Banca d’Italia, si rileva un tasso effettivo applicato del 5,47%, superiore al tasso soglia vigente del 3,90%.
Questa stima è influenzata in modo significativo dall’assicurazione creditor protection, costata alla cliente € 12.525,48, a fronte di un netto erogato di € 121.300,00.
Il beneficiario dell’assicurazione è la banca erogante, pertanto i costi devono essere inclusi nel calcolo del TEG.
Poiché il tasso effettivo applicato al contratto supera la soglia vigente, la clausola contrattuale sugli interessi corrispettivi è nulla ex art. 1815 cod. civ. La pattuizione prevedeva il pagamento di € 64.679,20 per interessi, cifra che deve essere restituita al cliente sottoscrittore.”
Tabella Riepilogativa:
| Tipo di Rapporto | Mutuo ipotecario |
|---|---|
| Importo Finanziamento | € 137.000,00 |
| Commissione di Istruttoria | € 1.300,00 |
| Polizza Incendio n. 1016201809 | € 900,00 |
| Polizza Creditor Protection n. 1000467303 | € 974,53 |
| Polizza CPI Vita n. 2067730/2765 | € 12.525,47 |
| Somma Spese Iniziali | € 15.700,00 |
| Importo Rata | € 830,33 |
| Numero Rate | 240 a scadenza mensile |
| Tipologia Ammortamento | Francese |
| Indicizzazione | Fissa |
| Riferimento | Euroirs |
| ISC | 3,90% |
| Netto Erogato | € 121.300,00 |
| Somma Interessi Contrattuali | € 64.679,20 |
| ISC Contrattuale | 3,90% |
| TEG (Tasso Effettivo Globale Rilevato) | 4,947% |
| Tasso Soglia Vigente | 3,90% |
Il costo di una perizia econometrica varia in base alla quantità di dati da analizzare, il tipo di rapporto, e gli anni oggetto di esame. Non è possibile stimare un costo senza una valutazione preliminare del lavoro da eseguire.
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