Tasso di usura mutuo e costi del credito nella decisione del Tribunale di Venezia

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Per questo motivo sempre più aziende e professionisti si chiedono se sia possibile contestare i derivati bancari e ottenere il rimborso delle somme pagate. La risposta, in determinate circostanze, è sì: diversi tribunali italiani hanno riconosciuto la possibilità di dichiarare la nullità o l’inefficacia di alcuni contratti derivati quando non rispettano determinati requisiti di trasparenza e correttezza.

Tra gli strumenti più diffusi utilizzati dalle banche nei confronti delle imprese vi è l’Interest Rate Swap, spesso collegato a mutui, leasing o finanziamenti a tasso variabile.

Cosa sono i derivati finanziari

I derivati finanziari sono contratti il cui valore dipende dall’andamento di un’attività sottostante, come un tasso di interesse, una valuta o un indice finanziario. L’obiettivo teorico di questi strumenti è quello di consentire alle imprese di coprire determinati rischi finanziari, ad esempio il rialzo dei tassi su un finanziamento.

Molti derivati utilizzati nel sistema bancario non sono negoziati su mercati regolamentati ma su mercati cosiddetti over the counter (OTC), dove le condizioni del contratto vengono negoziate direttamente tra banca e cliente. Questo tipo di negoziazione avviene nel cosiddetto Over-the-Counter Market, che consente la personalizzazione dei contratti ma presenta anche un livello di trasparenza inferiore rispetto ai mercati regolamentati.

Proprio la complessità e la scarsa standardizzazione dei contratti derivati OTC hanno generato, negli anni, numerosi contenziosi tra imprese e istituti bancari.

I derivati più utilizzati dalle banche

Nel contesto dei finanziamenti aziendali, le banche hanno utilizzato soprattutto alcuni specifici strumenti derivati legati all’andamento dei tassi di interesse.

Interest Rate Swap

Lo strumento più diffuso è lo swap sui tassi di interesse. Con questo contratto l’impresa e la banca si scambiano flussi di pagamento: generalmente l’azienda paga un tasso fisso e riceve un tasso variabile legato a un indice di mercato.

L’obiettivo è trasformare un finanziamento a tasso variabile in uno a tasso fisso, stabilizzando i costi del debito.

Interest Rate Cap

Il cap è un derivato che stabilisce un tetto massimo al tasso di interesse. Se il tasso supera una determinata soglia, la banca paga la differenza al cliente.

Interest Rate Collar

Il collar combina due strumenti: un cap e un floor. In pratica stabilisce un intervallo entro cui può oscillare il tasso di interesse.

Molti di questi strumenti sono collegati a indici di riferimento come l’Euribor, uno dei principali parametri utilizzati nei finanziamenti a tasso variabile in Europa.

Perché molte imprese hanno subito perdite sui derivati

Nonostante l’obiettivo teorico di copertura del rischio, numerose imprese hanno registrato perdite significative a causa dei derivati bancari.

Tra i motivi principali vi sono:

• contratti particolarmente complessi e difficili da comprendere;
• costi impliciti inseriti nella struttura del derivato;
• informazioni incomplete o poco chiare fornite al cliente;
• strumenti presentati come coperture ma in realtà con una componente speculativa.

Uno degli aspetti più controversi riguarda il cosiddetto Mark to Market, ovvero il valore di mercato del derivato in un determinato momento. In molti contratti il mark to market iniziale era negativo per il cliente, il che significa che il contratto generava una perdita potenziale già al momento della sottoscrizione.

In alcuni casi questo valore non è stato esplicitato in modo chiaro, dando origine a contestazioni legali.

Quando un derivato può essere nullo o contestabile

La possibilità di ottenere il rimborso delle perdite sui derivati dipende dalla verifica di specifiche irregolarità nel contratto.

Tra le principali cause di contestazione vi sono:

Mancanza di trasparenza sul mark to market
Se il contratto non indica chiaramente il valore iniziale del derivato o le modalità di calcolo, potrebbe essere contestabile.

Assenza di scenari probabilistici
Le banche avrebbero dovuto fornire simulazioni sull’andamento futuro dei tassi e sugli effetti economici del contratto.

Costi impliciti non dichiarati
In alcuni derivati erano incorporati margini economici per la banca non esplicitamente indicati nel contratto.

Squilibrio contrattuale
Se il contratto presenta un forte sbilanciamento a favore della banca, potrebbe essere considerato non conforme ai principi di correttezza e trasparenza.

Derivato non realmente di copertura
Uno strumento presentato come copertura ma strutturato in modo speculativo può essere contestato.

La verifica di questi elementi richiede generalmente un’analisi tecnica del contratto e dei flussi finanziari collegati.

Le decisioni della giurisprudenza sui derivati bancari

Negli ultimi anni la giurisprudenza italiana ha affrontato numerosi casi relativi ai derivati bancari.

Diversi tribunali hanno riconosciuto che, in presenza di determinati vizi informativi o strutturali, il contratto può essere dichiarato nullo o inefficace. In tali circostanze il cliente può chiedere la restituzione delle somme versate.

Inoltre, alcune importanti pronunce della Corte di Cassazione hanno contribuito a definire principi rilevanti in materia di trasparenza e informazione nei contratti finanziari complessi.

Queste decisioni hanno rafforzato la possibilità per imprese ed enti di contestare derivati non correttamente strutturati o spiegati.

Come ottenere il rimborso delle perdite sui derivati

Chi ritiene di aver subito perdite ingiustificate su un derivato bancario può intraprendere diversi passaggi per verificare la possibilità di ottenere un rimborso.

Analisi del contratto

Il primo passo consiste nell’analizzare attentamente il contratto derivato e la documentazione collegata. È importante verificare la presenza di clausole relative al mark to market, agli scenari probabilistici e ai costi impliciti.

Perizia econometrica

Spesso è necessario affidarsi a un consulente tecnico per effettuare una perizia econometrica. Questa analisi permette di ricostruire la struttura finanziaria del derivato e di individuare eventuali squilibri.

Reclamo alla banca

Prima di avviare un’azione legale è generalmente opportuno presentare un reclamo formale alla banca, chiedendo chiarimenti e, se del caso, il rimborso delle somme contestate.

Azione giudiziaria

Se la banca non accoglie la richiesta, come solitamente accade, è necessario l’avvio di una causa civile, per il recupero del mal tolto.

Molto spesso accade che la banca rimasta indifferente alle proteste del cliente, improvvisamente diventa disponibile ad un accordo dopo il  ricorso giudiziale.

Chi può chiedere il rimborso dei derivati

I soggetti che più frequentemente hanno sottoscritto derivati bancari sono:

• imprese e società commerciali
• enti pubblici locali
• società immobiliari
• aziende con mutui o finanziamenti a tasso variabile

In alcuni casi anche professionisti o privati hanno stipulato contratti derivati collegati a operazioni finanziarie.

La possibilità di contestare il contratto dipende comunque dalle caratteristiche specifiche del singolo accordo.

Prescrizione e tempi per agire

Un aspetto fondamentale riguarda i termini di prescrizione. Le azioni legali relative ai contratti derivati devono essere intraprese entro determinati limiti temporali previsti dalla legge.

Per questo motivo è importante non attendere troppo prima di far analizzare il contratto da un professionista. Un’analisi tempestiva può permettere di individuare eventuali irregolarità e valutare le strategie più appropriate.

Conclusioni

Gli strumenti derivati sono contratti finanziari complessi che, se utilizzati correttamente, possono svolgere una funzione di copertura del rischio. Tuttavia, negli anni numerosi contratti sono stati contestati a causa di problemi di trasparenza, costi impliciti o strutture particolarmente sbilanciate.

In presenza di determinate irregolarità è possibile avviare un percorso per contestare il derivato e richiedere il rimborso delle perdite subite. Ogni situazione deve però essere valutata caso per caso attraverso un’analisi tecnica e giuridica approfondita.

Per le imprese che hanno sottoscritto derivati bancari, una verifica del contratto può rappresentare il primo passo per comprendere se esistono i presupposti per recuperare le somme pagate.

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Il debito bancario è una sfida che riguarda tantissime persone e aziende, oggi come ieri. Eppure, rispetto al passato, abbiamo molte più possibilità di difenderci e, spesso, di vincere contro il sistema bancario. 

Fino ai primi anni 2000 sembrava impossibile ottenere giustizia in tribunale contro una banca; oggi invece è una pratica sempre più comune. 

Termini come anatocismo, saldo e stralcio sono ormai all’ordine del giorno.

La realtà è che le banche e le finanziarie non sono poi così impeccabili e organizzate come si pensa. 

Anzi, spesso commettono errori e applicano condizioni non sempre a norma. 

Rivolgendoti a chi conosce bene la materia, puoi davvero affrontare – e vincere – molte battaglie contro il sistema bancario.

Liberati dai debiti con banche e finanziarie

Potrà sembrare uno slogan, ma sì, liberarsi dai debiti è possibile: non sempre, ma molto più spesso di quanto si immagini. Tre sono i principali motivi:

• Al momento della firma di finanziamenti, mutui, leasing o affidamenti, banche e finanziarie cercano il massimo profitto, spesso sfiorando i limiti imposti dalla legge. Così, talvolta applicano tassi oltre soglia usura o violano altre normative.
• Se il cliente non paga, per legge la banca deve cedere il credito a società specializzate (NPL – non performing loan), ancora meno organizzate e attente delle banche stesse.
• I contratti e le procedure interne sono spesso pieni di errori, anche grossolani, perché chi li gestisce non sempre ha la formazione adeguata.

I fattori da valutare per difendersi

Ecco su cosa puntiamo per valutare la validità di un credito vantato dalla banca o dalla finanziaria:

Completezza Documentale

Le regole sulla trasparenza bancaria sono chiare: la banca deve dimostrare di aver rispettato la normativa al momento della firma. In caso di conti affidati, deve fornire tutti gli estratti conto dall’apertura alla chiusura. Spesso, però, questi documenti sono andati persi.

Prescrizione

Anche i debiti bancari vanno in prescrizione: se la banca non agisce entro certi termini, perde il diritto di riscuotere.

Le NPL spesso tentano comunque di far valere crediti prescritti, confidando nella buona fede o nella paura dei clienti.

Usura Originaria

Molto più spesso di quanto si immagini, i contratti bancari contengono pattuizioni in usura originaria.

Quello che abbiamo osservato nel corso di migliaia di verifiche, è che molto spesso, al fine di raggiungere il maggior profitto possibile, pattuiscono un TAN, tasso nominale, molto vicino alle soglie usura.

Ai fini della verifica sulla usura originaria, si deve tener conto non del tasso nominale, ma del tasso effettivo TEG (TASSO EFFETTIVO GLOBALE), ovvero il tasso nominale maggiorato delle spese accessorie.

Ora, le banche sono molto brave ad occultare ad arte le spese accessorie, quello che può sfuggire ad un utente non sfugge a noi.

Se sono pattuiti interessi usurari, il cliente è tenuto a restituire solo la sorte capitale senza interesse alcuno, ai sensi e per gli effetti dell’art. 1815 del codice civile

Azioni concrete per difenderti

Se hai ricevuto una semplice diffida, il primo passo è richiedere la documentazione che giustifica la richiesta della banca.

Le banche spesso si oppongono, ma la legge (articolo 119 TUB) è dalla tua parte.

Se hai difficoltà , affidati a specialisti: otterremo per te quanto ti spetta.

Se invece hai ricevuto un decreto ingiuntivo, rivolgiti subito a tecnici specializzati in diritto bancario: la materia è complessa e serve una esperienza specifica.

Un avvocato esperto potrà  accedere al fascicolo telematico, analizzare la documentazione e valutare se e come opporsi.

Nella nostra esperienza, la maggior parte delle richieste bancarie sono infondate o gonfiate.

Per questo, ottenere una consistente riduzione del debito – saldo e stralcio – è molto più comune di quanto si possa pensare.

Altre strategie per ridurre il debito

Un’altra tecnica efficace consiste nell’evidenziare alla banca le difficoltà  oggettive nel recuperare il credito, specie in caso di situazioni patrimoniali complesse o immobili poco appetibili.

Anche questo può   portare a soluzioni vantaggiose.

Se, invece, hai un patrimonio rilevante e vuoi proteggerlo, possiamo suggerirti le migliori strategie per renderlo inattaccabile.

Conclusioni

I debiti bancari si possono affrontare e, in molti casi, ridurre drasticamente o cancellare del tutto.

Il nostro obiettivo non è invitarti a non pagare, ma a pagare solo quanto è giusto e sostenibile, senza compromettere la tua serenità e quella della tua famiglia.

Non lasciarti influenzare dall’immagine di perfezione delle banche: il loro obiettivo è il profitto, non il tuo benessere.

La legge italiana è dalla tua parte: informati, difenditi e vivi con dignità

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Due posizioni relative a fidi di cassa revocati, il primo con Unicredit ed il secondo con Banco Popolare di Milano.

Entrambe posizioni cedute a Banca Ifis che aveva contattato i clienti minacciando imminente decreto ingiuntivo, spaventando i clienti che fortunatamente si sono rivolti tempestivamente a noi.

Ti starai chiedendo come abbiamo fatto a raggiungere un risultato tanto positivo.

Sei anche tu hai un problema di debito con la banca, e stai cercando spunti per risolvere il problema, questo articolo potrà esserti di aiuto per trovare informazioni e spunti.

Andiamo!!

Saldo e stralcio banca come funziona 

Negli ultimi tempi è comune sentire parlare di saldo e stralcio, ciò accade da quando le banche hanno iniziato, obbligate dalla Banca Centrale Europea, a cedere i crediti cosiddetti “non performanti”, a società specializzate come Banca Ifis, Amco, DoValue, ed altre.

L’opinione comune è che sia semplice ottenere un abbattimento del debito da questi soggetti, ma non è affatto così, occorre affrontare la problematica con professionalità e competenza.

Anche per questo molto spesso veniamo contattati da clienti che hanno provato in autonomia ad ottenere uno sconto ma non ci sono riusciti, ciò rende il nostro intervento più difficoltoso.

Per ottenere un risultato di successo occorre fornire alla banca tutti quegli elementi per convincerla che è meglio incassare di meno che non incassare proprio niente.

Trovare e fornire le motivazioni tecnico/giuridiche, consiste in questo la nostra professionalità.

Le società specializzate, in questo ambito, denominate NPL, non performing loan, acquistano, tutto in una volta, grandi pacchetti di crediti dalle banche.

È risaputo che il prezzo di vendita è sempre molto basso rispetto al valore iniziale del credito.

Questo induce molti a pensare, specie i non addetti ai lavori, che la banca sia disposta a concedere sconti solo per il fatto di avere acquistato un prezzo basso e Credito.

Non è assolutamente così! La banca vuole lucrare quanto più è possibile!

La logica dietro al saldo e stralcio

Per capire il meccanismo del “saldo e stralcio bancario” è necessario comprendere la logica che c’è dietro, o meglio la logica della banca che, ricordiamo, è una società che punta al profitto con metodi più o meno leciti.

Ne consegue che quello che è importante per la banca non è a quanto ha comprato il credito ma quanto crede di ricavarci.

I crediti vengono ceduti dalla banca e comprati dalla società NPL in blocco, quindi senza la possibilità di capire la qualità del credito acquistato.

Una volta acquistato il credito la NPL provvederà a esaminare credito per credito, analisi specializzati compiono diverse verifiche, solo per citarne alcune:

• Presenza di tutti i documenti necessari
• Validità contrattuale
• Usura
• Anatocismo
• Prescrizione

Effettuate queste verifiche tecnico finanziarie l’operatore passerà a valutare la cosiddetta solvibilità del debitore e dei suoi fideiussori:

• beni immobili di proprietà
• stipendio 
• pensione 
• conti correnti 

Dall’insieme di questi fattori l’analista darà una valutazione sulla probabilità ed anche delle somme eventualmente recuperabili.

Lo stesso analista suggerirà anche quale sia la strategia migliore da seguire per il recupero del credito che potrebbe essere stragiudiziale ovvero a cura di un Recupero crediti, oppure potrebbe essere un decreto ingiuntivo per crediti chirografari o ancora un precetto per mutuo non pagato.

Ma qual è quindi la giusta percentuale saldo e stralcio banca da offrire per la definizione del debito?

Non esiste una regola precisa su quale sia la migliore percentuale da ottenere in un saldo stralcio, né in relazione alla cifra da offrire né in relazione al risultato aggiunto.

Tutto si basa, in un certo senso, sulla “qualità” della pratica, ovvero sulla completezza della documentazione, la tempestività con cui la banca NPL sta procedendo per il recupero del credito, e sulla presenza di eventuali anomalie come su descritto.

L’altra variabile fondamentale è lo stato della della pratica, ovvero:

1. Siamo ancora in fase stragiudiziale, la banca non ha quindi mosso alcun passo legale;
2. La banca ha notificato un decreto ingiuntivo, e siamo ancora entro i termini di quaranta giorni per opporci;
3. La banca hai già notificato un decreto  ingiuntivo, sono decorsi quaranta giorni ma non ho trovato nulla da pignorare;
4. La banca ha già notificato un decreto ingiuntivo e trovato uno stipendio o un immobile da pignorare;
5. La banca ha notificato un atto di precetto, nel caso di mutui ipotecari, e sta permettere l’immobile in vendita all’asta;
6. La banca ha già già iniziato le procedure per le vendita all’asta dell’immobile.

Questi, in linea di massima, sono gli stadi in cui possono essere le azioni di recupero credito.

Risulta abbastanza logico almeno dal mio punto di vista, che più siamo vicini al punto uno, più sarà facile trovare una soluzione bonaria ed extragiudiziale.

È anche vero che si può intervenire in qualunque delle fasi di cui sopra, molto spesso infatti, le società NPL, che devono gestire migliaia e migliaia di pratiche, commettono errori materiali, tali da inficiare la validità delle loro azioni.

Il nostro lavoro consiste proprio nel trovare tali errori e bloccare quindi le procedure.

Non è facile, ovviamente! E con estrema franchezza devo dire che non sempre è possibile, ma nella maggioranza dei casi sì.

I due casi oggetto dell’articolo.

Questi due clienti si sono rivolte a noi nella fase iniziale, cioè subito dopo aver ricevuto una raccomandata di diffida e messa in mora.

È consigliabile attivarsi tempestivamente dopo aver ricevuto una raccomandata del genere.

Quello che noi facciamo come primo passo dopo l’incarico ricevuto dai clienti, e richiedere formalmente alla banca NPL un accesso alla documentazione del loro possesso.

Questo è un obbligo di legge e loro non possono esimersi dal fornire tutta la documentazione in loro possesso.

Purtroppo non è sufficiente inviare una richiesta semplice alla banca NPL, ma occorre una richiesta formale che evidenzi gli articoli del codice civile e del testo unico bancario che obbligano la banca a fornire documentazione richiesta.

Può sembrare strano ma senza esplicito riferimento a questi articoli la banca non è tenuta a fornire documentazione.

Allo stesso tempo, se la richiesta viene inviata in modo corretto, e la banca non adempie, è possibile segnalare l’inadempimento all’ufficio di vigilanza di Banca d’Italia, cosa che, per mia esperienza, terrorizza i dipendenti bancari.

Una volta ottenuta la documentazione l’analizziamo nel dettaglio per trovare eventuali anomalie.

Analizzata la documentazione bancaria passiamo ad analizzare lo stato patrimoniale del cliente e la sua solvibilità.

Oltre il dato tecnico, di nostra competenza, come usura anatocismo, un altro dato da portare all’attenzione della banca NPL, e la capacità o meglio la non capacità da parte del cliente, di pagare il debito.

Una delle nostre attività, infatti, consiste nel paventare alla banca tutte le possibili azioni che possiamo mettere in campo per ostacolare l’azione di recupero da parte della banca stessa.

Cosa possiamo fare noi di Reasset?

Stilare una perizia econometrica e citare la banca in giudizio per “accertamento negativo “, ovvero quella azione legale con la quale si chiede al giudice di nominare un CTU, consulente tecnico di ufficio, che accerti il reale stato dei rapporti da riavere tra banca e e debitoreQuest’azione è molto utile per mettere in difficoltà alla banca, a parte le tempistiche, un giudizio mediamente in Italia dura dai quattro ai cinque anni, o tre eventuali appello, per esperienza consolidata, il debito non corrisponde mai a quello dichiarato dalla banca.

Ciò considerando tutte le anomalie che le banche applicano di base nei rapporti.

Bene evidenziare che mentre è in corso il giudizio di accertamento del saldo la banca non può fare nessuna azione di recupero.

In molti casi oltre a ottenere un significativo abbattimento del debito abbiamo ottenuto anche un credito.

Nei nei due casi, di questi nostri clienti, abbiamo evidenziato nei modi dovuti, tutte le anomalie presenti nella documentazione contrattuale e contabile, anomalie che sfuggono ai non operatori del setto, ma che sono pane quotidiano per i nostri tecnici.

Abbiamo inoltre fatto presente che avremmo fatto noi ricorso in sede giudiziale.

E quindi in entrambi i casi, nel timore di affrontare un giudizio lungo molti anni e dall’esito per niente scontato la banca ha accettato le nostre proposte a salve stralcio:

Conlusioni

Per ottenere risultati del genere è necessario evidenziare, come narrato nell’articolo, le criticità documentali e patrimoniali, inoltre è necessaria una competenza specifica nel settore, oltreché una elevata capacità di negoziazione.

Non sempre è possibile risolvere il problema di debito bancario ma nella maggioranza dei casi si, le banche fanno leva proprio sulla non conoscenza della normativa bancaria  dell’utente medio anche se istruito in altri settori, leva che con noi non possono utilizzare.

Da oltre dieci anni, ReAsset analizza i rapporti bancari di ogni natura per individuare anomalie e far valere i tuoi diritti, ottenere rimborsi o riduzione e dilazione del debito.

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In ambito di Opposizione all’esecuzione immobiliare.

Grazie alla recente Sentenza Delle Sezioni Unite Della Cassazione il giudice deve valutare se il decreto ingiuntivo o il precetto sono stati emessi sulla base di clausole abusive contrarie ai diritti del consumatore. 

Roma – Con la sentenza delle Sezioni Unite 6 aprile 2023, n. 9479 la Corte di Cassazione, ha formulato una serie di regole prettamente processuali per garantire il rispetto del diritto eurounitario sulla tutela del consumatore nell’esecuzione forzata, nel caso in cui il titolo esecutivo sia un decreto ingiuntivo non opposto.

Si tratta di una decisione che segna una svolta di grande rilievo. Una sentenza che consente di restituire le case all’asta a molti debitori sottoposti al pignoramento immobiliare.  

Da oltre dieci anni, ReAsset analizza i rapporti bancari di ogni natura per individuare anomalie e far valere i tuoi diritti, ottenere rimborsi o riduzione e dilazione del debito.

Compila I Campi Per Essere Ricontattato

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Il Tribunale di Milano ha recentemente condannato una delle principali banche italiane al risarcimento di € 133.674,22 a favore di un nostro assistito, per l’applicazione di interessi anatocistici su due conti correnti.

Fido di Cassa e Anticipo Fatture: I Dettagli del Caso

Il nostro cliente aveva ottenuto due affidamenti bancari: uno per un fido di cassa di € 50.000,00 e l’altro per anticipo fatture di € 100.000,00. Questi affidamenti, nel tempo, hanno generato un credito che ha portato al risarcimento sopra menzionato.

Se anche tu sei un imprenditore, probabilmente hai stipulato fidi simili, grandi o piccoli che siano. Potresti avere la sensazione che stiano drenando le tue risorse… E molto probabilmente è così!

L’Illegittimità dell’Anatocismo: Un Fenomeno Diffuso

L’anatocismo è una pratica illecita che consiste nell’applicare interessi sugli interessi già maturati, aumentando esponenzialmente il debito del cliente. Questo fenomeno è particolarmente diffuso nei conti correnti bancari affidati, ma non solo.

Nonostante le numerose riforme legislative, l’anatocismo continua a essere una pratica adottata da molte banche italiane. Le sentenze dei tribunali hanno spesso condannato tali pratiche, riconoscendo ai clienti il diritto a un rimborso.

Come Riconoscere l’Anatocismo

Nel caso del nostro cliente, al termine del terzo trimestre 2012, sono state addebitate le seguenti competenze:

• Saldo Finale pre-competenze: € -45.127,00
• Competenze c/c Ordinario: € -1.212,00
• Competenze c/c Anticipi: € -2.217,00
• Commissione fido accordato ordinario: € -125,00
• Commissione fido accordato anticipo fatture: € -250,00
• Saldo Finale: € -48.931,00
• Differenza: € -2.592,00

Questa differenza è causata dagli interessi maturati sul conto anticipi e dalle commissioni per il fido, entrambe voci che non dovrebbero essere sommate al debito del fido ordinario.

La Normativa Vigente sull’Anatocismo Bancario

L’anatocismo bancario è stato regolamentato solo dopo le sentenze di Cassazione del 1999. Con il Decreto Legislativo n. 342/99, l’art. 120 del T.U.B. è stato aggiornato, affidando al Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio (CICR) il compito di definire i criteri di calcolo e applicazione degli interessi sui rapporti bancari.

La Delibera CICR del 9 Febbraio 2000

Questa delibera ha stabilito che la capitalizzazione degli interessi è possibile solo se è prevista la pari periodicità tra interessi attivi e passivi. Tuttavia, molte banche non si sono effettivamente adeguate a questa normativa, continuando a praticare quello che definiamo “anatocismo occulto”.

Anatocismo e Usura Bancaria

L’anatocismo e l’usura bancaria sono le due principali anomalie del sistema bancario italiano. Mentre l’anatocismo consiste nella capitalizzazione degli interessi, l’usura riguarda l’applicazione di tassi d’interesse superiori ai limiti consentiti dalla legge.

Queste due pratiche, pur essendo diverse, spesso si intrecciano, portando a situazioni di grave danno economico per il cliente.

Come Difendersi: La Perizia Econometrica

Il modo più efficace per recuperare le somme indebitamente percepite dalla banca è intraprendere un’azione legale. Per farlo, è fondamentale disporre di una perizia econometrica dettagliata, che evidenzi le anomalie e quantifichi il danno subito.

ReAsset, da oltre dieci anni, fornisce assistenza tecnica e legale per individuare e contestare le pratiche scorrette delle banche, aiutando i clienti a ottenere rimborsi o una riduzione del debito.

Se sospetti di essere vittima di anatocismo o altre pratiche bancarie scorrette, contattaci per una consulenza.

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Siamo lieti di raccontarvi un altro caso di successo per ReAsset ed un nostro assistito.
ReAsset è una società specializzata nella consulenza tecnica nel contenzioso bancario.

Offriamo assistenza ai cittadini, aziende, ed ai loro legali per la tutela dei loro diritti.

 

 

Un Caso Di Successo

Il nostro cliente ha ricevuto un decreto ingiuntivo da parte di Banca Ifis per un debito di circa 32.000 euro, abbiamo quindi analizzato la documentazione prodotta della banca e redatto una perizia econometria nella quale si evidenziavano tutte le irregolarità.

Il legale di fiducia ha depositato opposizione a decreto ingiuntivo Banca Ifis entro i termini consentiti. 

Dopo poco più di due anni abbiamo ottenuto la sentenza a noi favorevole, con la dichiarazione nullità totale del decreto ingiuntivo emesso da Banca Ifis.

Ciò significa che il nostro assistito non dovrà più pagare nulla alla Banca che è stata condannata anche alle spese di giudizio.

Contrariamente a quanto si pensa, i colossi come Banca Ifis hanno spesso i piedi di argilla, i loro atti giudiziari, formulati in serie, contengono spesso errori e le somme richieste sistematicamente gonfiate ad arte.

Questa sentenza conferma ancora una volta che ReAsset è in grado di tutelare i diritti dei suoi assistiti nella maniera più efficace possibile.

Orgogliosi di poter contribuire alla soluzione dei problemi in tema di debito bancario/finanziario, come nel caso del nostro cliente e del decreto ingiuntivo emesso da Banca Ifis.

Il nostro cliente si è visto riconoscere il diritto alla nullità del decreto ingiuntivo notificato da Banca Ifis ed ha così evitato il pagamento delle somme richiese.

In ReAsset crediamo che l’accessibilità ad un sistema giudiziale equilibrato sia fondamentale per la tutela della legalità e siamo sempre pronti a difendere i diritti della società civile in ogni contesto giuridico.

Se anche a te o un tuo assistito, è stato notificato un decreto ingiuntivo, immagino il tuo stato di preoccupazione, ma non ti scoraggiare!

Esistono vari rimedi, perfettamente legali, per opporsi ed ottenere l’annullamento.

Breve Storia Dei Fatti – Opposizione Decreto Ingiuntivo Banca Ifis

Al nostro cliente è stato notificato un decreto ingiuntivo Banca Ifis per debiti lasciati in eredità dalla madre scomparsa, la quale gestiva una piccola attività commerciale.

Lui dipendente pubblico non aveva di certo la disponibilità economica per saldare la richiesta della Banca e correva il pericolo concreto di perdere la casa lasciata in eredità dalla madre.

Nella maggioranza dei casi, purtroppo, i clienti preferiscono non fare nulla, forse perchè pietrificati dalla paura e lasciano passare i 40 giorni utili per opporsi, facendo diventare così il decreto ingiuntivo definitivo.

Il nostro cliente, fortunatamente, è venuto tempestivamente da noi portando la tutta documentazione, l’opposizione tempestiva e dettagliata ha dato i frutti desiderati, a cui il cliente non credeva si potesse arrivare.

Nel corso del Giudizio il cliente ci ha chiesto più volte se fosse il caso di proporre una cifra a saldo e stralcio, cosa che in determinati casi può rappresentare l’unica via di salvezza, ma non era questo il caso, la documentazione giocava a nostro favore!

Il cliente ci ha seguito ed è stato un successo!

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Cosa succede se si riceve un decreto ingiuntivo?

Se si riceve un decreto ingiuntivo, significa che il creditore, ha intrapreso un’azione legale nei confronti del debitore per ottenere il pagamento di un debito.

Il decreto ingiuntivo è un documento ufficiale che contiene un ordine del tribunale al debitore al fine di pagare l’importo dovuto o intraprendere determinate azioni.

Normalmente, ma non sempre, vengono concessi 40 giorni per opporsi decorsi i quali l’ingiunzione diventerà esecutiva pertanto il creditore potrà aggredire il patrimonio di chi ha sottoscritto il contratto e gli eventuali fideiussori.

È necessario agire subito, come il nostro cliente, fare visionare la documentazione a personale tecnico specializzato in contenzioso bancario.

Mi permetto di ribadire l’invito anche qualora chi stia leggendo l’articolo sia un avvocato.

La consulenza tecnica qualificata in seno al giudizio evidenzia e quantifica le anomalie che all’occhio giuridico sfuggono.

Quali sono motivi di opposizione a decreto ingiuntivo banca?

In questo tipo di cause l’aspetto giuridico e l’aspetto tecnico vanno a braccetto, non è opportuno concentrare l’opposizione su solo uno degli aspetti.

Diciamo sinteticamente che gli aspetti fondamentali su cui porre attenzione sono:

Presenza dei contratti di cessione del credito.

Parte maggioritaria della giurisprudenza è orientata a richiedere la prova della cessione del credito specifica e non massiva. La Banca non potrà produrre unicamente il contratto di acquisto in blocco, ma dovrà dare prova di aver acquistato quel singolo contratto.

La completezza e la validità della documentazione prodotta

Sempre per giurisprudenza maggioritaria non è sufficiente la produzione del solo estratto conto ex art. 50 TUB, ovvero la certificazione redatta da un dirigente della banca, occorre che la banca provi le sue richieste.

Molta attenzione deve essere riposta nella completezza e nella validità dei contratti prodotti, molto spesso, più di quanto si immagini, questo aspetto rappresenta il nostro maggior punto di forza.

Usura, Anatocismo, Interessi ultra legali.

Le banche italiane continuano imperterrite ad applicare macro anomalie come Usura, Anatocismo, Interessi ultra legali.

Il nostro lavoro consiste anche nel rilevare e quantificare tali criticità che possono portare, in alcuni casi, anche alla maturazione di un credito per il correntista.

Attenzione!!! anche in presenza di anomalie di cui sopra la banca otterrà il decreto ingiuntivo, necessario, per fare valere i propri diritti, opporsi nei termini stabiliti in giudizio per ottenere la nullità.

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Come difendersi da Ifis NPL Spa?

Se Ifis NPL Spa ha emesso un decreto ingiuntivo nei tuoi confronti, è possibile reagire e difendersi.

Fondamentale è agire con velocità contattando immediatamente specialisti della materia,

A meno che non si disponga dell’intera somma richiesta, tentare in autonomia una transazione è molto pericoloso.

La banca potrebbe fare perdere tempo per far scadere i 40 giorni utili all’opposizione per poi chiudere la trattativa.

L’azione legale più appropriata è quella di presentare un’opposizione al decreto entro il termine massimo di 40 giorni, necessario allegare una relazione tecnica o perizia econometrica per dare supporto probatorio all’azione legale.

Un avvocato può aiutarvi a preparare e presentare l’opposizione correttamente.

Ricorda che se non paghi o non ti opponi sl decreto ingiuntivo, la banca può presentare una richiesta al tribunale per ottenere un pignoramento della proprietà o dello stipendio.

Cosa pignora Banca Ifis?

La Banca IFIS, come qualsiasi altro creditore, può pignorare una vasta gamma di beni per soddisfare un decreto ingiuntivo. Questi includono conti bancari, immobili, auto, obbligazioni, titoli azionari e titoli di stato.

Può anche pignorare diritti di proprietà intellettuale, come ad esempio marchi e brevetti. La Banca può anche eseguire un pignoramento su dettagli di conto corrente come bonifici, assegni e prelievi.

Inoltre, la legge consente alla banca di effettuare un pignoramento su pagamenti pensionistici o assegni familiari. Se la banca è autorizzata a farlo, può anche cedere i crediti vantati nei confronti del debitore al fine di recuperare i soldi dovuti.

Conclusioni

Sia dal punto di vista tecnico finanziario ma anche giuridico, è possibile rilevare ed evidenziare tutte quelle “anomalie” che possono portare alla nullità di un decreto ingiuntivo, come nel caso su descritto.

In centinaia di casi affrontati con successo in giudizio, mai, e dico mai, il debito era quello richiesto dalla banca, quindi anche qualora non si dovesse ottenere la nullità è possibile realizzare una forte riduzione delle somme richieste.

Necessario, come detto, affidarsi a professionisti del settore in grado con competenza sia in ambito di analisi ma anche di negoziazione.

ReAsset, da oltre dieci anni, analizziamo i rapporti bancari per individuare anomalie, far valere i tuoi diritti ovvero farti ottenere rimborsi e risarcimenti o riduzione e dilazione del debito.

 

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