Scopri le strategie vincenti per riprendere il controllo delle tue finanze
Il debito bancario è una sfida che riguarda tantissime persone e aziende, oggi come ieri. Eppure, rispetto al passato, abbiamo molte più possibilità di difenderci e, spesso, di vincere contro il sistema bancario.
Fino ai primi anni 2000 sembrava impossibile ottenere giustizia in tribunale contro una banca; oggi invece è una pratica sempre più comune.
Termini come anatocismo, saldo e stralcio sono ormai all’ordine del giorno.
La realtà è che le banche e le finanziarie non sono poi così impeccabili e organizzate come si pensa.
Anzi, spesso commettono errori e applicano condizioni non sempre a norma.
Liberati dai debiti con banche e finanziarie
Potrà sembrare uno slogan, ma sì, liberarsi dai debiti è possibile: non sempre, ma molto più spesso di quanto si immagini. Tre sono i principali motivi:
- Al momento della firma di finanziamenti, mutui, leasing o affidamenti, banche e finanziarie cercano il massimo profitto, spesso sfiorando i limiti imposti dalla legge. Così, talvolta applicano tassi oltre soglia usura o violano altre normative.
- Se il cliente non paga, per legge la banca deve cedere il credito a società specializzate (NPL – non performing loan), ancora meno organizzate e attente delle banche stesse.
- I contratti e le procedure interne sono spesso pieni di errori, anche grossolani, perché chi li gestisce non sempre ha la formazione adeguata.
I fattori da valutare per difendersi
Ecco su cosa puntiamo per valutare la validità di un credito vantato dalla banca o dalla finanziaria:
Completezza Documentale
Le regole sulla trasparenza bancaria sono chiare: la banca deve dimostrare di aver rispettato la normativa al momento della firma. In caso di conti affidati, deve fornire tutti gli estratti conto dall’apertura alla chiusura. Spesso, però, questi documenti sono andati persi.
Prescrizione
Anche i debiti bancari vanno in prescrizione: se la banca non agisce entro certi termini, perde il diritto di riscuotere.
Le NPL spesso tentano comunque di far valere crediti prescritti, confidando nella buona fede o nella paura dei clienti.
Usura Originaria
Molto più spesso di quanto si immagini, i contratti bancari contengono pattuizioni in usura originaria.
Quello che abbiamo osservato nel corso di migliaia di verifiche, è che molto spesso, al fine di raggiungere il maggior profitto possibile, pattuiscono un TAN, tasso nominale, molto vicino alle soglie usura.
Ai fini della verifica sulla usura originaria, si deve tener conto non del tasso nominale, ma del tasso effettivo TEG (TASSO EFFETTIVO GLOBALE), ovvero il tasso nominale maggiorato delle spese accessorie.
Ora, le banche sono molto brave ad occultare ad arte le spese accessorie, quello che può sfuggire ad un utente non sfugge a noi.
Se sono pattuiti interessi usurari, il cliente è tenuto a restituire solo la sorte capitale senza interesse alcuno, ai sensi e per gli effetti dell’art. 1815 del codice civile
Azioni concrete per difenderti
Se hai ricevuto una semplice diffida, il primo passo è richiedere la documentazione che giustifica la richiesta della banca.
Le banche spesso si oppongono, ma la legge (articolo 119 TUB) è dalla tua parte.
Se hai difficoltà , affidati a specialisti: otterremo per te quanto ti spetta.
Se invece hai ricevuto un decreto ingiuntivo, rivolgiti subito a tecnici specializzati in diritto bancario: la materia è complessa e serve una esperienza specifica.
Un avvocato esperto potrà accedere al fascicolo telematico, analizzare la documentazione e valutare se e come opporsi.
Nella nostra esperienza, la maggior parte delle richieste bancarie sono infondate o gonfiate.
Per questo, ottenere una consistente riduzione del debito – saldo e stralcio – è molto più comune di quanto si possa pensare.
Altre strategie per ridurre il debito
Un’altra tecnica efficace consiste nell’evidenziare alla banca le difficoltà oggettive nel recuperare il credito, specie in caso di situazioni patrimoniali complesse o immobili poco appetibili.
Anche questo può portare a soluzioni vantaggiose.
Se, invece, hai un patrimonio rilevante e vuoi proteggerlo, possiamo suggerirti le migliori strategie per renderlo inattaccabile.
Conclusioni
I debiti bancari si possono affrontare e, in molti casi, ridurre drasticamente o cancellare del tutto.
Il nostro obiettivo non è invitarti a non pagare, ma a pagare solo quanto è giusto e sostenibile, senza compromettere la tua serenità e quella della tua famiglia.
Non lasciarti influenzare dall’immagine di perfezione delle banche: il loro obiettivo è il profitto, non il tuo benessere.
La legge italiana è dalla tua parte: informati, difenditi e vivi con dignità